文章來源：廣東解治律師事務(wù)所
一直以來，廣大運輸企業(yè)對于購買車輛保險都非常重視，隨著2004年5月1日《中華人民共和國道路交通安全法》及《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件若干問題的解釋》的實施，交通事故的賠償金額逐年不斷提高，大家的風險防范意識也隨之不斷增強，更是將購買車輛保險放在集裝箱運輸車輛經(jīng)營活動重中之重的位置。而在2006年7月1日《機動車交通事故強制責任保險條例》開始實施以后，更是將機動車購買保險上升到法律強制性規(guī)定的范疇。
雖然運輸企業(yè)及實際經(jīng)營人都知道為了防范風險，車輛必須購買保險，但是，很多企業(yè)及車主對于購買保險過程中應(yīng)注意的事項卻不是很明確，這樣就導致了一些車輛發(fā)生保險事故后，保險公司拒絕賠償?shù)默F(xiàn)象。
【案情簡介】
張某為集裝箱車輛的實際經(jīng)營人，于2003年將其所有的一臺集裝箱車輛掛靠在深圳某運輸公司（以下簡稱“運輸公司”）進行自主經(jīng)營。同年，張某以自己為投保人和被保險人向某財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司（以下簡稱“保險公司”）購買了一份車輛保險，保險期從2003年12月25日至2004年12月24日。在2004年2月，因與運輸公司的掛靠合同到期，張某決定不再將車輛掛靠在該運輸公司，于是將車輛從運輸公司過戶到深圳某物流公司（以下簡稱“物流公司”），并到車輛登記機關(guān)辦理了車輛過戶手續(xù)，變更了登記證車主，但未到保險公司辦理保險單批改。
2004年5月，該車在廣深高速與一大客車發(fā)生碰撞，導致交通事故，經(jīng)交警部門調(diào)解，由集裝箱車輛賠付大客車修車費、停車費、施救費等共計人民幣87659.12元。張某將賠償款支付給大客車所有人以后，將賠償資料遞交保險公司進行理賠。保險公司在理賠過程中認為，根據(jù)保險合同第6.3及6.7款規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當事先通知保險人并申請辦理批改，被保險人不履行上述義務(wù)的，保險人有權(quán)拒絕賠付！爆F(xiàn)張某的車輛登記證上的車主發(fā)生變更，未通知保險公司，也未申請辦理批改手續(xù)，因此拒絕賠償。張某多次跟保險公司協(xié)商未果，于是訴至法院，要求法院判決保險公司對自己的損失進行賠付。
在法院審理過程中，張某認為，該車是張某以自己為投保人及被保險人向保險公司進行投保，而事故發(fā)生后，也是由張某向事故第三人進行的賠償，而運輸公司和物流公司僅僅是車輛的掛靠公司，并不是車輛的實際所有人。在庭審過程中，張某還提供了與運輸公司的掛靠協(xié)議及與物流公司的掛靠協(xié)議，以此證明該車一直屬于張某個人所有和經(jīng)營，雖然進行了過戶，但是車輛的實際所有權(quán)并未發(fā)生變更。因此，保險公司理應(yīng)對張某的損失進行賠付。
深圳市羅湖區(qū)人民法院經(jīng)兩次開庭審理認為，該案為保險合同糾紛，張某是保險車輛的實際使用人，對保險標的具有保險利益，張某與保險公司的保險合同，是雙方真實的意思表示，不違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效。但同時認為，在我國車輛作為特殊動產(chǎn)，其在車輛管理部門的產(chǎn)權(quán)登記具有公示效力，對外具有公信力，登記證車主即為車輛的所有人，該事項對保險人來說屬于重大事項，該事項的變更對保險人決定是否繼續(xù)承保可能產(chǎn)生影響；保險合同是最大誠信合同，張某作為投保人和被保險人負有將與保險標的有關(guān)的重大事項及時告知保險公司的法定義務(wù)；同時，保險公司在承保的時候，已經(jīng)在保險顯著位置中以黑體字明示告知被保險人，在保險單中載明事項出現(xiàn)變更，應(yīng)及時告知保險人并申請辦理批改，那么保險公司做為格式條款（注）提供方，也已經(jīng)盡到明確說明義務(wù)。同時，雖然張某提供了與運輸公司及物流公司的掛靠合同，但保險公司作為掛靠關(guān)系以外的第三方，不具有分辨其掛靠關(guān)系是否成立的能力和義務(wù)，故保險公司僅以車輛管理部門的登記作為確信的依據(jù)。，根據(jù)這一認定，羅湖法院判決，張某在車輛的所有人進行變更時，未及時通知保險公司，并申請辦理批改手續(xù)，保險公司可以根據(jù)保險條款的約定拒絕賠償，因此，駁回張某的訴訟請求。
張某對此判決不服，向深圳市中級人民法院提起上訴，深圳市中級人民法院經(jīng)開庭審理，認為一審法院認定事實清楚，適用法律正確，依法駁回了張某的上訴。
【法律分析】
這是一起很典型的保險合同糾紛案件，保險合同相對于其它普通合同來說，還是有一定的特殊性。首先，保險合同為格式合同，其保險條款是由保監(jiān)會統(tǒng)一制定的，在投保時由保險公司提供給投保人，保險條款的內(nèi)容是固定的并不允許變更的。其次，保險合同是一種最大誠信合同，這種誠信體現(xiàn)在投保人及被保險人這一面主要有兩點：第一點是要求投保人在投保的時候，有義務(wù)將保險標的的情況如實告知保險公司，第二點是在保險期間內(nèi)，如保險標的出現(xiàn)重大變更，應(yīng)事先通知保險公司，并申請辦理保單批改，而保險公司根據(jù)保險標的物的變更情況，來決定是否繼續(xù)承保。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十四條規(guī)定：“保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”而在保險公司的保險單中的明顯告知及保險條款中，均有“如本保單所記載事項，出現(xiàn)重大變更，投保人必須事先告知保險公司，并申請辦理批改手續(xù)，否則保險公司將不予理賠”的字樣。在本案中，張某所投保的車輛，在保險期間內(nèi)變更了登記證的所有人，卻未能及時到保險公司辦理保單批改手續(xù)，雖然張某在庭審的時候陳述登記證的變更，并未改變車輛的使用性質(zhì)，同時，車輛的實際經(jīng)營人也未發(fā)生任何變化，但是，法院還是以登記證的變更，屬于保險車輛的重大變更事項，將可能會引發(fā)保險標的風險的加大，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及保險條款判決張某敗訴。
【律師建議】
在營運車輛購買保險時，很多投保人對《保險法》相關(guān)的知識并不熟悉，而在投保時對保險合同又未進行詳細審閱，認為只要交了保費，發(fā)生事故造成的損失保險公司就要賠償，現(xiàn)在還有很多經(jīng)營者認為，只有無證駕駛或者肇事逃逸保險公司才不賠，除了這些保險公司都會予以賠償，這是對車輛保險知識的片面理解。因保險條款屬于格式條款，一般情況下不能夠進行變更的，所以，為了避免類似情況的發(fā)生，建議各運輸企業(yè)及車輛的實際經(jīng)營者，在購買保險的時候，要詳細審閱保險條款，對于投保人及被保險人的義務(wù)進行詳細的了解，同時在保險車輛登記情況發(fā)生重大變更的時候，要及時到保險公司進行保單批改。
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